Wie viel Eigenkapital brauche ich wirklich?
Die Faustregel lautet: mindestens 20 % der Gesamtkosten (Haus + Grundstück + Nebenkosten). Bei einem Gesamtprojekt von 450.000 € sind das 90.000 €. Damit finanzieren Sie die Baunebenkosten aus Eigenkapital – das macht die Konditionen deutlich besser.
Weniger als 10 % Eigenkapital ist möglich, aber teuer: Banken verlangen dann Risikoaufschläge auf den Zinssatz, und das Eigenkapital reicht nicht für die Nebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Baugenehmigung).
Die 8 Eigenkapitalquellen im Überblick
Tagesgeld, Festgeld, Sparkonten. Standardform – zu 100 % anrechenbar.
Angesparte Summe = Eigenkapital, das Bauspardarlehen reduziert den Bankkredit.
Über das „Eigenheimrentengesetz" (Wohnriester) als Eigenkapital nutzbar. Volle Entnahme möglich.
Börsennotierte Anlagen werden als Eigenkapital angerechnet – oft nur zu 80 % wegen Kursschwankungen.
Elternschenkungen bis 400.000 € steuerfrei (alle 10 Jahre). Familiendarlehen zu 0 % Zins möglich.
Wer bereits ein Grundstück besitzt, bringt dessen Marktwert als Eigenkapital ein – wirkt wie Barkapital.
Eigene Arbeitsleistung beim Bau (z.B. Malerarbeiten, Gartengestaltung). Viele Banken akzeptieren 5–15 % des Hauswerts als Muskelhypothek.
Kapitallebensversicherungen können oft beitragsfrei gestellt oder beliehen werden – Rückkaufswert als Eigenkapital einsetzbar.
Eigenkapitalrechnung: Beispiel Region Gifhorn
Familie Müller dachte, sie hätten nur 45.000 €. Nach der vollständigen Analyse waren es 103.000 € – genug für 23 % Eigenkapitalquote beim Flair 134 inkl. Grundstück in Gifhorn.
Dieser Artikel basiert auf unserer Erfahrung aus über 80 realisierten Bauprojekten in der Region Gifhorn, Wolfsburg, Peine und Hannover.
⚑ Praxistipp: Sie haben mehr Eigenkapital als Sie denken
Viele unterschätzen ihr verfügbares Eigenkapital: Neben Ersparnissen zählen auch Bausparverträge, Lebensversicherungen, Wertpapiere und Eigenleistungen (Muskelhypothek) dazu. In der Region Gifhorn/Wolfsburg können erfahrene Bauherren bis zu 15 % der Bausumme durch Eigenleistung einsparen.
Berater-Tipp
In Gifhorn und Umgebung empfehle ich meinen Kunden immer: Lassen Sie vor dem ersten Bankgespräch eine kostenlose Eigenkapitalanalyse machen. Oft steckt mehr drin als gedacht – zum Beispiel in alten Bausparverträgen oder im Wertpapierdepot. Ich helfe Ihnen dabei kostenlos weiter.